이번 글에서는 유리하게 대출 받는 방법에 대해서 정리해보겠습니다.
요즘에는 대출도 능력이고, 빚도 자산이라고 합니다. 시중에 은행들도 참 많이 있습니다.
정말 많은 대출상품들이 넘쳐나고 있는데요.
살다보면 돈이 반드시 필요하기 마련입니다. 이런 경우 은행을 통해서 대출을 하는 경우가 일반적입니다.
하지만 은행에가도 자세히 알려주지 않습니다. 심지어 은행 직원도 모르는 경우도 있죠.
어떻게 해야지 나에게 유리하게 대출을 받을 수 있을까요?
유리하게 대출 받으려면 공부하자
일단 돈이 아쉬운 사람은 바로 나 입니다. 그렇기 때문에 내가 먼저 찾아서 공부하고, 어느정도 지식을 쌓아야 합니다.
나의소득, 신용등급, 자산현황, 등등 정보를 알고 있어야 합니다.
그래야지 은행에가서 상담을 받던, 인터넷에서 대출 정보를 검색하던, 나에게 적합한 상품을 고를 수 있습니다.
추가로 필요한 돈이 얼만큼인지 정확하게 산정을 해야 합니다. 대출을 하면 이자가 발생하고, 가계 부담이 증가하게 됩니다.
그리고 신용등급도 하락하게 됩니다. 그렇기 때문에 빌릴 금액을 산정하고, 어떻게 상환할 것인지 계획을 잘 해야 합니다.
대출상품을 한눈에 보기 위해서는 금융상품한눈에 사이트를 이용하면 참 편리합니다.
금융감독원에서 지원해주는 사이트 입니다. 여러가지 대출 상품을 한눈에 정렬해서 볼 수 있습니다.
정부지원 대출 상품을 이용하자
정부에서도 대출상품을 판매하는것을 알고 계신가요? 대표적으로 햇살론, 미소금융 등이 있는데요.
정부에서 지원하는 대출 상품은 대출 금리가 저렴해서 매우 좋다고 합니다.
그래서 자격조건을 잘 확인해보고, 해당이 된다면 이용해보는게 좋습니다.
대출할 때 가장 중요한 것중 하나가 대출 금리라고 생각을 합니다. 대출을 하게되면 최소 2~3년 정도 할텐데요.
금액이 크거나, 거치 기간이 길어질수록 대출 금리가 매우 중요합니다. 0.1%만 바껴도 대출 이자가 바뀌기 때문입니다.
아래에 나열된 기관을 참고하세요.
- 주택도시기금 http://nhuf.molit.go.kr/
- 한국주택금융공사 https://www.hf.go.kr/
- 한국자산관리공사 http://www.kamco.or.kr/
- 금융감독원(서민금융1332) http://www.fss.or.kr/
고정금리 vs 변동금리 알아보기
그렇다면 금리는 어떤것이 좋을까요? 둘 중 좋은게 있다면, 그것만 쓰면 되니까 고민이 없겠죠.
장단점이 있기 때문에 잘 비교분석해보고, 내 상황에 유리하게 결정하는게 좋습니다.
| 구분 | 고정금리대출 | 변동금리대출 |
| 장점 | 고정금리라, 금리 변동 없다 대출후, 금리가 상승할 경우, 변동금리보다 유리 | 초기 대출금리는 고정금리보다 저렴 대출 후, 금리가 하락하면 더욱 저렴 |
| 단점 | 보통 금리가 변동금리보다 높다 금리가 하락하게 되는 경우, 유지되기 때문에 불리 | 대출금리는 불확정이기 때문에 금리 변동을 받음 금리가 큰 폭으로 상승하면, 고정금리보다 불리 |
고정금리
고정금리는 금리가 고정되기 때문에, 자산관리에 유리할 수 있습니다. 변수가 없기 때문이죠.
하지만 초기 대출 금리가 높아서 대출 이자가 많이 발생할 수 있습니다. 그래도 비싸기는 하지만, 대출 금리 변동에 영향을 받지 않으니 안정적인게 장점입니다.
변동금리
반면에 변동금리는 초기에는 저렴하게 대출을 받을 수 있지만, 어떻게 변할지 모르는 금리 때문에 불안합니다.
금리가 많이 오르면, 오히려 고정금리보다 대출이자가 비싸게 발생할 수 있습니다. 이럴 경우 가계부담이 증가할 수 있습니다.
혼합형 고정금리 알아보기
이러한 고민이 있기 때문에, 혼합형 고정금리라는것이 나왔습니다. 말 그대로 고정금리+변동금리 개념입니다.
일정 기간 동안은 고정금리를 적용했다가, 그 이후에는 변동금리를 적용하는 방식입니다.
하지만 역시나 변동금리가 들어가기 때문에 금리가 변동하면 예측하기 어려운 것이 현실입니다.
고정금리 기간이 얼마나 되는건지, 변동금리는 어떻게 적용이 되는건지, 명확하게 알아보는게 좋습니다. 그래야지 가계 관리를 잘 할 수 있습니다.
마이너스 통장을 없애야 좋다
마이너스 통장도 요즘에는 거의 필수다 시피 많이 가지고 있습니다. 하지만 평상시에 잘 사용하면 문제가 안됩니다.
사용하지 않는 마이너스 통장이 있다면 정리하는게 좋습니다. 신용등급에 영향이 있기 때문입니다.
신용등급이 낮으면, 대출금리가 높게 형성됩니다.
그렇기 때문에 마이너스 통장을 정리하고, 신용등급을 올린다면 대출금리에 유리합니다.
우대금리 반드시 챙기기
대출상품에 보면 우대금리 항목이 있습니다. 우대금리를 받을 수 있다면 챙기는 것이 좋습니다. 그래야지 0.1% 금리라도 낮출 수 있기 때문입니다.
보통은 급여통장/카드사용/계좌이체/폰뱅킹사용 등 여러가지 우대금리 조건이 있습니다.
상품마다, 은행마다 상이하기 때문에 직접 알아봐야 정확합니다.
그리고 우대금리를 포함해서 총 전체 대출금리를 비교분석해서 나에게 유리한 대출을 해야 합니다.
유리하게 대출 받는 여러가지 방법들
보통은 시중은행에서 대출을 실시하려고 합니다. 주로 1금융권인데요. 1금융권에서 대출을 받지 못하는 사람도 많습니다.
신용등급이 제한받을 수 있고, 기존에 대출이 많아서 추가대출이 어려운 경우도 있습니다.
이런 경우 은행말고 다른 경로를 알아보는데요. 잘 알아보고 결정을 해야지 나에게 유리한 대출이 가능합니다.
1금융권 대출, 2금융권 대출(캐피탈,저축은행) 보험사대출, 카드사대출, 대부업, 사금융, P2P대출, 클라우드 펀딩 등
정말 다양한 곳에서 대출을 실시 할 수 있습니다.
1금융권에서 대출을 받기 어렵다면, 2금융권, P2P 대출이나 카드사 보험사 대출을 알아보는게 좋습니다.
잘못하다가 대부업이나 사금융에서 대출을 실시하게 되면 피해를 볼 수 있습니다.
법적으로 대출금리최대한도는 연 24% 입니다. (2020년 2월 글 작성 기준)
하지만 대부업체나, 사금융 같은 경우에는 교묘하게 계산방식을 이용해서 연 24% 이상의 고금리를 책정한다고 합니다.
그래서 덜컥 돈을 빌렸다가, 대출이자에 허덕일 경우가 생깁니다. 반드시 업체를 잘 파악해야 합니다.
정식적으로 등록된 금융업체인지 꼼꼼하게 확인이 필요합니다. 마치 2금융권처럼 위장을 하는 곳도 많다고 합니다.
대출 상환방식 알아보기
대출을 실시하면, 이자가 발생하고 대출금을 상환해야 합니다. 상환하는데는 크게 3가지 방식이 있습니다.
- 만기일시상환 : 매달 이자만 지불하다가, 만기시에 일시상환 하는 방법
- 원금균등상환 : 대출금을 대출기간에 맞게 나눠서 상환합니다. 그리고 대출이자는 대출 원금 잔액기준으로 산정해서 상환하는 방식
- 원리금균등상환 : 대출금+대출이자를 계산해서 대출기간으로 나눠서 매달 동일한 금액을 상환하는 방식
크게 이렇게 3가지 방식이 있습니다. 은행마다, 상품마다 혼합 상환 방식이 있을 수 있습니다. 보다 자세한 부분은 해당 은행, 상품에 직접 문의하는게 정확합니다.
위에서 언급한 3가지 방식중에서 더 좋은것은 없습니다. 내 상황에 맞게 잘 선택하는것이 가장 좋습니다.
대출 우선순위 정하기
대출을 하게 되면 관리를 잘 해야 합니다. 그러기 위해서는 우선순위를 정해야 합니다.
아래 체크리스트를 확인해보면서 우선순위를 정해보세요.
- 대출금리가 높은 상품부터 상환하기
- 상환 기일이 다가오는 상품부터 상환하기
- 저축보단 대출 금리 먼저 상환하기
- 여유돈이 생기면 중도금 상환하기
이번 글에서 유리하게 대출 받는 방법에 대해서 정리를 해봤습니다. 개인적으로 가장 중요한것은 대출 금리인듯 합니다.
우대금리도 잘 챙겨서 대출금리를 낮추는것이 중요합니다. 그리고 꼭 필요한 금액만 대출을 받는게 중요합니다.
그리고 연체가 발생하지 않게 상환을 잘 해야 합니다.
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